Как обращаться с 401 КБ, когда вы меняете работу
Содержание
- Вопросы к плану вашего нового работодателя
- Сколько вы должны сэкономить в своем 401 (к)?
- Что делать со старым 401 (к)
Начиная новую работу, есть над чем подумать. Есть новые обязанности, новые процессы, новые люди - и, скорее всего, есть также новый план 401k, который нужно рассмотреть.
Даже когда вы разбираетесь со своими новыми задачами и рабочей средой, важно сделать свой пенсионный план приоритетным.
Сроки это все, и при смене работы у вас есть много вариантов, которые могут помочь вам оптимизировать свой пенсионный план и инвестиции.
Вот как справиться с переходом от одного плана 401k к другому.
Вопросы к плану вашего нового работодателя
Работодатели обычно включают информацию о плане 401 (k) в новый пакет найма. Вы должны получить письмо с изложением специфики плана вашей компании и, возможно, брошюру с вариантами инвестиций и другими деталями. У большинства провайдеров 401 (k) есть веб-сайты, которые проведут вас через введение. Потратьте несколько минут, чтобы просмотреть подробности и узнать немного о плане.
При просмотре деталей плана ищите ответы на следующие вопросы:
Существует ли программа подбора работодателя? Более 95% крупных американских компаний сопоставляют вклад сотрудников в 401 (к). Средняя сумма взноса работодателя составляет 4,5% от заработной платы; некоторые компании вносят до 6%. Думайте об этом как о 6-процентном, не облагаемом налогом бонусе, и вы поймете, почему матч работодателя не является пропуском.
Какой график передачи? Многие работодатели предлагают закрытые матчи, что означает, что, хотя компания вносит до шести процентов от вашего соответствия, ваш доступ к этим деньгам предоставляется в установленные сроки. Через год или два вы получаете 25% денег, затем 50%, пока не получите 100% совпадение через пять и более лет.
Начало работы по расписанию - одна из причин, по которой важно зарегистрироваться на 401 (k) как можно скорее. Вы оптимизируете средства, которые соответствуют компании, если зарегистрируетесь в кратчайшие сроки.
Какие варианты инвестиций есть в плане? Есть профессионалы в области финансов, которые утверждают, что большинству молодых вкладчиков достаточно портфеля с одним или двумя индексными фондами широкого рынка (например, фондом Standard & Poor's 500). Но все равно приятно иметь варианты на выбор. Вы можете посмотреть каждое предложение фонда на сайте, как Morningstar. Сайт предлагает звездные рейтинги для каждого фонда, но они не рассказывают всю историю. Посмотрите на поле инвестиционного стиля, чтобы увидеть, подходит ли оно вашему (например: вы ищете агрессивный рост или боитесь рискнуть потерять деньги?).
При сравнении двух вариантов фонда обратите внимание на комиссионные и расходы. И если вы выберете пенсионный фонд с целевым сроком действия или фонд жизненного цикла, который будет распределять активы за вас, вам не нужно будет вкладывать деньги во что-то еще.
Сколько вы должны сэкономить в своем 401 (к)?
Некоторые эксперты рекомендуют физическим лицам сэкономить 10-15% до вычета налогов на пенсию. Другие просто советуют экономить столько, сколько возможно. Хорошее правило для начинающих - сохранить хотя бы то, что соответствует вашему работодателю. Все меньше, и вы оставляете деньги на столе. Если ваш работодатель будет соответствовать этому, сэкономьте до 6% с целью повышения вашего уровня до 10% и выше.
Если новая работа представляет для вас скачок зарплаты, рассмотрите возможность увеличения суммы вашего вклада.
Продолжая подниматься вверх по корпоративной лестнице и зарабатывать больше, постарайтесь увеличить сумму, которую вы откладываете в своем плане. Если вы меняете 1-2% каждые несколько лет, вы вряд ли заметите разницу.
Что делать со старым 401 (к)
Многие планы 401k предлагают возможность перевести деньги из 401 (k) бывшего работодателя в новый план. Если вам нравится план вашего нового работодателя, имеет смысл объединить счета и сократить общую сумму инвестиций и сборов.
Перемещение вашего старого 401 (k) на новый план
Информация о том, как переместить бывший 401 (k), должна быть включена в регистрационный пакет вашего нового плана, или вы можете напрямую обратиться к спонсору плана. Как только вы обналичиваете один план, у вас есть только 90 дней или меньше, чтобы перевести его в новый план, иначе это будет считаться налогооблагаемым распределением.
В идеале средства должны быть переведены непосредственно из одной компании в другую. Если вы получили чек, отправленный лично вам, не обналичивайте его. Свяжитесь с менеджером нового плана, чтобы узнать, как правильно перевести активы.
Если вам особенно не нравится план нового работодателя, все же стоит сэкономить там, чтобы получить возможность инвестировать доллары до вычета налогов и использовать средства, выделяемые работодателем.
Переместите свой старый 401 (K) на опрокидывание ИРА
Но ваш старый 401 (k) не обязательно должен быть частью нового плана. Вместо этого вы можете перевести деньги на переносимый индивидуальный пенсионный счет (IRA). Представьте себе, что IRA - это универсальная учетная запись, объединяющая все активы из 401 (k), которые вы оставляете позади. С пролонгированным IRA, вы можете выбрать из огромного выбора инвестиций, и деньги продолжают расти отложенные налоги до выхода на пенсию.
Это заботится о 401 (к). Теперь, чтобы найти хорошие места для обеда в вашем новом офисном районе.
Информация, содержащаяся в этой статье, не является юридической консультацией и не может заменить такую консультацию. Законы штата и федеральные законы часто меняются, и информация в этой статье может не отражать законы вашего штата или самые последние изменения в законодательстве.
